法律分析：未办房产证的抵押贷款没有效的。因为房地产抵押合同自抵押登记之日起生效。而办理房地产抵押登记，应当向登记机关交验法定文件，其中就包括房产证，所以，未办房产证的抵押贷款是不生效的。
法律依据：《中华人民共和国民法典》 第四百零二条 以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国城市房地产管理法》 第四十九条 房地产抵押，应当凭土地使用权证书、房屋所有权证。
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