跨行网银的影响及意义之创新支付业务分析
1. 跨行网银——超级网银
网银互联跨行支付系统，也被称为超级网银，是央行2009年研发并于2010年8月30日正式上线的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。网银互联互通系统能提供跨行实时的资金汇划 、、24小时运营、跨行账户和账务查询 ，以及跨行扣款 、第三方支付、第三方预授权等业务功能。支付上限5万元。
2. 超级网银与第一代网银的创新性分析
超级网银（Super-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。网上支付跨行清算系统，其性质如同是将所有银行的网上业务收入旗下，打通各家商业银行的网上银行通道，并搭建一个可以完成跨行结算的新平台，从而实现人们期盼已久的网上支付跨行业务的实时处理和7×24小时全天候运行。
使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个工行U盾完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作，强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立上划下拨关系。
超级网银 普通网银 “一站式”管理网银跨行账户 新上线的“网上支付跨行清算系统”通过即时传输及回应机制的业务处理，提供了账户信息的跨行查 询功能。储户在与开户银行签订账户信息查询协议后，即可实现“一站式”管理网银跨行账户。 账户信息查询 操作繁琐 目前，每个企事业单位和个人一般都开有多个银行账户。由于这些账户分设在不同银行，账户所有人 查询自己账户信息，需要繁琐操作，分别登录不同开户银行网站。 网上资金转账可实时到账 新系统将有效解决以往网银未联通、跨行支付效率 低等难题，实现网银的实时跨行转账。该系统也被喻为“超级网银”。 业务处理时间较长 一般而言，网上资金跨行转账要1-2天才能到账。据了解，当收款人、付款人的户头不在同一家银行 时，支付指令的跨行清算主要通过中国人民银行的相关系统处理，需要在多个节点、多个系统间传输或转换，故业务处理时间较长。 不直接面向网银客户收费 新系统定位于零售支付系统。据中国人民银行长沙中心支行支付结算处谢汉阳介绍，新系统的计 费原则是“谁发起，谁付费”，计费对象是接入系统的各家金融机构和第三方支付机构，但不会直接面向网银客户收费。 收费标准 高低不齐 网银业务同样有服务费用，相比柜面业务而言，相 对较低。纵观各家银行网银的收费标准，是高低不齐。
3. 超级网银带给第三方支付机构的影响
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。
第三方支付的交易担保和银行接入服务，使其获得快速发展。据艾瑞咨询的调研报告，以2008年的数据来看，在使用网上银行完成支付缴费的用户中，有 54.8%是通过第三方支付平台接入的，超过了直接登录网银进行在线支付的用户。
网上支付跨行清算系统的亮点在于实现了以往无法做到的跨行实时转账功能，且通过统一的操作界面，即可查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并直接向各家银行发送交易指令，完成汇款操作，被业内广泛认为“会对第三方支付市场造成巨大冲击”。中国电子商务研究中心分析师方盈芝介绍，第三方支付往往与多家银行对接，因此客户可以通过第三方支付的账号向多家银行转账，且费用很低甚至免费，因此，又贵、又无法实时跨行转账的传统网银一直处于劣势。然而，“超级网银”的诞生扭转了这一劣势，且具备第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她预计，尤其是转账业务频繁、且数目较大的部分客户将会流向“超级网银”。
支付宝、财付通等第三方支付企业却看好“超级网银”。首先，网上银行与第三方支付其实是上下游的关系，网银其实提供的是接口与结算的功能，而第三方支付则是银行网上支付的渠道。因此，未来“超级网银”与第三方支付的对接，也只是上下游的对接，而不是竞争对手的碰面。便利地与银行连接，可以省去许多基础性的、繁琐的技术工作。各家公司都会把重点放在其核心竞争力上，会对整个行业提升起到促进作用。
其次，第三方支付企业拥有两个银行网络支付无法替代的功能。首先，第三方支付具有担保功能，降低网购转账的欺诈风险。其次，第三方支付的核心竞争力并不在网上转账，而在于日益人性化的专业领域电子支付解决方案。例如支付宝、淘宝等网上转账业务只占据它业务量的一半，而另一半来自航空、旅游等专业领域的电子支付解决方案。而且，央行推出的网上支付跨行清算系统对第三方支付组织不会有太大影响。这是因为二者在电子支付中所处的层面不同，互补性较强，二者的关系是互相促进的。网上支付跨行清算系统是一个基础设施层面的升级，不仅不会影响到第三方支付的正常使用，对于第三方支付的用户体验提升等也会带来积极影响。
超级网银上线以来，之前被媒体误读的“超级网银将取代第三方支付”的观点也烟消云散。甚至其应用也如业界所料，波澜不惊。实现了实时跨行转账和跨行账户查询的超级网银的出现，确实为各家商业银行在未来竞争中提供了一次占据制高点的机会，同时也为第三方支付提供更多增值服务创造了广阔的空间。超级网银打通了各个银行之间的链接，使得银行系统成为整体，更便于第三方支付企业的接入，以前需要和每家银行单独商谈接入银行事宜的
企业如今只需要和一家接洽即可，省去了第三方支付企业最底层的谈判工作，而可以留出更多时间发展增值业务。第三方支付机构可能会以此为契机，进一步快速发展（即超级网银上线后还能促进第三方支付平台的发展）
也就是说：对第三方支付机构整体的影响是趋好的。但是，根据支付宝官方数据显示，这家第三方支付清算巨头已经与国内65家银行，以及VISA、万事达、东亚银行建立了合作关系，人们日常生活中接触较多的国内金融机构已经全部囊括其中。从某种意义上来说，一次性获得接入所有国内银行的结算通路对支付宝这样的公司并没有巨大的诱惑力。相反，这让其早先投入的巨大渠道开拓成本化于无形。具有产品特色和服务优势的新兴第三方支付企业将获得更低的竞争门槛。超级网银作为一个公共基础设施，将第三方支付企业之间的竞争再次拉回到“解决收付双方的信任及成本”的起跑线。
4. 对银行的现实影响
4.1网上银行是基于银行的支付业务
目前，银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程，网银业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，并将逐步发展成为银行服务渠道的主流。按照收付款双方是否在同一银行开户，网银业务可以分为行内网银业务和跨行网银业务。 4.2 传统网银业务集中程度高，业务发展不平衡
传统网银业务覆盖范围较为全面，几乎涵盖了所有的柜台业务。但个人网银用户经常使用的网银功能主要集中于账户查询、网上支付和转账汇款，近一年来使用上述三项功能的个人网银用户数量占比分别为71.8%、65.3%和52.2%；对于企业用户而言，账户查询和转账汇款则是使用最频繁的两项功能，用户数量占比分别为91.2%和.6%。随着社会公众消费理念的转变和网银业务的发展，用户正逐步尝试使用其他网银功能，相比2008年，信用卡还款和个人贷款功能的使用率增幅非常明显，但用户数量占比仍较低，仅为24.8%和7.5%。
从网银业务交易规模看，2008年，电子银行交易额达到320.9万亿元。其中，工商银行电子银行交易额为145.29万亿元，建设银行为110.38万亿元，招商银行为20.8万亿元，占比分别为45.2%、34.4%、6.5%，仅此3家银行的网银业务量已占当年全国网银业务量的86.1%。可以看出，我国网银业务发展不平衡，少数几家银行占据了较大的网银业务市场份额，大多数银行的网银业务发展相对落后，甚至有部分银行因技术力量薄弱、人力资本匮乏以及经营成本等因素尚未开通网上银行。
4.3 传统网银系统间尚未联通，网银客户在线体验较差；网银安全问题影响银行业正常发展
客户在办理跨行网银业务时，支付指令需经发起行网银系统、发起行行内业务系统、银行支付系统转发至接收行行内业务系统，涉及多个系统和
节点，导致一笔跨行网银支付业务的处理时间正常情况下也需要1至2天，如出现账号、户名等信息有误的情况，银行间需要往返核对，业务处理时间可能需要更长的时间，因此无法有效满足客户尤其是企业客户的实时结算需求；此外，客户无法实时知晓业务最终处理结果，只能通过联系收款人进行确认，且确认资金到账时间不可控，尤其是对企业客户而言，资金到账的不确定性给其经营管理带来一定不便，客户在线体验较差。
在我国网银业务快速发展的同时，以钓鱼网站、盗取客户信息、植入木马程序等多种形态出现的信息安全问题也日益显现，成为制约网银业务健康发展的重要因素。据统计，虽然75%的潜在用户认为网银业务是安全的，但仅有不到50%的网民开通了网银业务，大多客户对于办理网银业务仍然心存疑虑。此外，身份认证作为确保网银安全的重要基础和环节，我国对其尚无统一的管理规定，身份认证的方式也是多种多样：大部分银行使用的是国外颁发的服务器证书，不具备我国的合法资质；一些银行使用自荐金融认证证书，证书的管理有待进一步加以规范；第三方认证机构提供的身份认证服务正逐步被商业银行所接受，但也缺乏相应的管理规定。
4.4超级网银带来的建设性作用
7*24小时的服务，良好的用户体验，意味着现金流的增多；银行壁垒的打破、优化的支付环境，有利于商业银行间资源整合和平衡行业内网银业务。其次，C2C、小型B2C领域第三方支付优势明显，在银行日益重视个人用户及网上银行建设的双重作用下，银行尽可能顺畅地支持众多第三方支付平台可带来直接的用户导入。对于大商户、大B2C网站，银行和第三方支付各自优劣势不明显，将成为未来竞合的主战场。银行现在应该借超级网银的机遇，疯狂拓展，跑马圈地，获取优质客户的机会也将更大。
网银跨行清算平台通过集中处理商业银行和非金融支付服务组织的网银业务，存储和管理网银业务数据，并以此为基础进行统计分析，掌握网银业务的发展规律，为银行及相关部门决策提供服务。同时，还可对特定的网银业务特别是可疑交易加以监测和控制，有效支持打击洗钱等犯罪活动。
然而，网银互联应用系统将对银行产生洗牌性的影响。资金存在哪个物理网点不再是着重考虑因素、客户的忠诚度有可能进一步下降。网银互联后，挖其他银行存款的路（当然其他银行也可以挖自己的存款）多了一个，这对把存款当成立足之本的的银行来说，肯定是几家欢乐几家愁。网银好的银行肯定特积极，网银差的银行肯定不积极。规模相对较小的银行更愿意接入该系统，希望以此作为一个发展契机，而部分大行则相对谨慎，担心可能带来“存款转移”。超级网银上线以来，用户体验差，提交转账失败等也是银行间资源整合差的体现。
5. 对网银客户的影响
最直接的功能性影响就是日常生活体验：更加便捷的转账、查询、还款方式，移动支付，小额贷款，更优良的网上购物体验等。
最直接的性能影响：超级网银上线后，整体支付业信用卡异地盗刷现象减少，但并不意味着用户存款得到更好保障。系统互连后，由于各接入银行业务水平差距，用户存款安全由安全系数最低的银行决定，也就是“短板效应”。存款安全性收到挑战。360发布的超级网银黑洞信息就是明例。
银行间“小九九”带来的并不良好的体验（经常转账失败和注册繁琐等）也尚待解决。“开通的时候，几乎跑遍了所有常用银行卡的银行，但是到现在也只用了一两个功能。”一位网银用户表示，现在基本上是一人多卡，但常用的也不过两三张卡，而“超级网银”业务办理手续繁琐、程序复杂，往往让很多用户望而却步。“朋友听我讲了流程以后，都直接放弃了。”