浅谈网上银行风险及其监管

浅谈网上银行风险及其监管　◆蔡灿　（四川大学经济学院四川省６１００００）　【摘要】近２０年来，随着网络信息技术的不断发展，以信息技术为　立法滞后以及法律不够健全导致的风险；网上银行的虚拟性和多　基础的网上银行呈现飞速发展的趋势。网上银行在带给企业和居　变的服务方式增大了监管的难度；银行内部控制制度存在缺陷致　民高效优质的服务的同时，也对银行业信息安全和银行业的监管　使风险出现。　提出了更大的挑战。因此当前分析网上银行的风险以及加强网上　银行的监管显得尤为重要。　四、网上银行的监管　网上银行的监管的重要性主要表现在如下几个方面：ｌ１优化　网上银行业的发展环境，促进商业银行的发展。２）防止信用丧失产　【关键词】网上银行风险监管　生道德风险。３１为银行货币的顺利实施提供保障。４１保护　客户的利益。　根据上文所分析的内容，各国以及监管机构在应付　互联网的大力普及和广泛应用，不仅丰富了人们的生活，还　网上银行金融风险时可以采取以下的监管措施。　推动了网上银行的产生和发展。但在网上银行发展的过程中．由　（一）加强网上银行的法律建设　一、网上银行发展中的问题　于其历史较短，发展速度过快，也出现了各种各样的问题。　法律体系的真空以及现有法律建设不足和法律不能有效实　首先，网上银行的发展摆脱不了互联网技术对其产生的　施是目前很多国家的对网上银行缺乏足够的监管能力的根　作用。由于网上银行在一定程度上是信息网络技术的应用的产　本原因之一。网上银行发展不过短短的十多年，法律体系都不尽　物，有着信息网络系统固有的虚拟性和网络的风险性；其次，在网　完善，而且各国的国情不一样，加上网上银行涉及到的法律是十　络环境下，网上银行的金融业务的安全问题比较严重。存在大量　分复杂广泛的，导致网上银行的相关法律制度难以在短时间之内　的信用风险和支付与结算风险。对网上银行来说，控制网上银行　快速有效制定和实施。　运营过程中出现的各种风险以及怎样防范是网上银行需要特别　注意的。再次，对网上银行的有效监管在当下的法律体系与法规　（二）健全非现场监管体系　非现场监管具有覆盖面宽、连续性强、监管困难等特点，金融　制度中较为困难。网络系统的虚拟性增加了网上银行金融业务的　监管当局要顺应网上银行发展的潮流，逐步从现场稽核监管为主转　不确定性，金融监管的法律法规和监管手段越来越跟不上网上银　移到以现场稽核监管和非现场稽核监管相结合，并以非现场稽核监　行的创新和发展的步伐，出现网上银行监管与网上银行发展的脱　管为主的轨道上来，拓宽非现场稽核的检查面，缩短检查周期。　节的现象。　（三）严格规范网上银行的信息披露要求　二、网上银行风险种类　由于网上银行金融机构在网上银行的交易中处于有利地位，　网上银行又称为网络银行，是指基于网络平台的虚拟银行柜　单方面大量掌握金融交易的数据资料，以及分析统计的结果记　台，利用因特网技术，通过网络技术为客户提供信息咨询、交易转　录，消费者和客户处于一个明显的信息不对称的被动地位。网上　账、信贷、投资理财等方便快捷服务的银行。　银行机构应该及时向社会公众和客户发布其经营业务和财务状　ａ网上银行技术风险：网上银行是虚拟金融服务模式，是在　况的相关信息。总之，因特网上的虚拟金融服务需要灵活的信息　信息系统基础或者说是网络基础上运行的虚拟柜台，因此，电子　披露方法来维持有效的信息监管。　信息系统的技术风险和管理方面的风险成为网上银行自身的不　（四）建立统一的金融认证中心　可回避的天然风险。具体的技术风险有：技术的选择风险，网络系　网上银行的金融业务中，为保证金融交易、支付活动的真实　统的不稳定性风险，计算机黑客攻击的风险，来自计算机病毒破　可靠性，需要有一种独特的机制来验证业务活动中双方的真实身　份。目前，最有效的方式是由权威的认证机构或者银行监管　ｂ网上银行的业务风险：在网络金融服务过程中，网上银行　当局为参与电子商务的各方发放证书。金融认证中心是为了保证　提供的金融业务都具有显著的虚拟性。这种虚拟的特点使得交易　金融交易活动而设立的认证机构，其主要作用是对金融活动的个　单位和事件进行认证，保证金融活动的安全性。在网上银行金　或者支付的双方或者享受金融服务的一方，只需要通过网络，就　人、能开展各种金融交易、支付或者结算等金融活动。因而在网上银　融交易过程中，认证机构是提供身份验证的第三方机构，它不仅　还得对整个网上银行的交易秩序负责。　行业务的开展过程中，会出现包括网上银行信用风险和支付和结　要对交易的双方负责，坏的风险。　，　算风险等主要的业务风险。业务风险包括：信用风险，结算风险，　总之，网上银行的内部监管和银行金融监管当局的监管　操作风险，市场选择风险。　对于网上银行的稳健持续发展都是不可缺少的，在原有的监管措　ｃ网上银行的法律风险：当前，网上银行业务在许多国家处　施上，还可以引进一些创新的措施，例如支付的实名制，即使用身　于高速发展阶段，大多数国家由于各种原因无法及时建立与之匹　份证号码以及相对应的密码来登录或者确认个人信息，实名制更　配的法律法规体系与之相适应，缺乏相应的网络消费者权益保护　有利于网上银行和金融当局监管的便利和有效。还可以对网上银　管理及试行条例，即使有法律法规，也存在执法人员不能有效执　行金融交易业务的过程投保，办理保险业务，以降低交易过程中　行法律，从而造成了网上银行在开展业务的时候无法可依，执法　产生的风险　不严，同时网上银行的法律环境都在一定程度上的｝昆乱，因此，网　上银行存在着相当大的法律风险。　三、网上银行风险成因分析　参考文献：　【１】吴建＿我国商业银行网上银行操作风险管理研究Ｕ］．货币银　网上银行风险由于是在网络技术发展的背景下，因此产生的　行，２ｏｌ１，ｌＯ．　原因错综复杂，涉及面也较广，但是主要有以下几个方面的成因：　【２］宋连，王大贤－网上银行之发展、风险及完善意见Ｕ】．金　网上银行自身缺乏经验导致风险产生；客户信用产生道德风险；　融会计，２ＯｌＯ，７．